대출 상환액 계산하는 법: 원리금 vs 원금 균등 상환 쉽게 이해(초보자용)

 

 

대출을 받을 때 가장 중요한 것은 매월 갚아야 할 금액을 정확히 파악하는 것입니다. 대출 상환 방식에 따라 매월 부담해야 할 금액이 달라지므로, 자신에게 유리한 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다. 

 

이번 글에서는 원리금 균등 상환 vs 원금 균등 상환의 차이점과 대출 상환액을 미리 계산하는 방법을 쉽게 설명해 드리겠습니다.

 

 

 

원리금 균등 vs 원금 균등 차이점과 대출 상환액을 미리 계산하는 방법

 

 

 

 

✅ 대출 상환 방식의 기본 개념

대출을 상환하는 방법은 크게 원리금 균등 상환과 원금 균등 상환 두 가지 방식이 있습니다. 각 방식에 따라 월 납입액과 총이자 부담이 달라지므로, 본인의 상황에 맞는 방식을 선택하는 것이 매우 중요합니다.

 

 

 

1. 원리금 균등 상환

'원리금 균등 상환 방식'의 상환 개념, 상환 공식, 특징입니다.

 

1) 상환 개념

• 매월 원금 + 이자를 합한 금액이 균등하게 설정됨.
• 초기 상환 부담이 적어 장기 대출에 많이 활용됨.
• 총이자 부담이 크지만, 월 납입액이 일정하여 예측 가능성이 높음.

 

2) 상환 공식

 

매월 상환액 = (대출 원금 × 월 이자율) / (1 - (1 + 월 이자율) - 상환 개월 수)

 

 

 

3) 특징

✔️ 장점: 매월 같은 금액을 납부하므로 예산 계획을 세우기 용이하고, 초반 부담이 적어 주택담보대출 등에 많이 사용된다.

 

✔️ 단점: 총이자 부담이 원금 균등 상환보다 크고, 초기에는 이자 비중이 높아 원금 상환 속도가 느리다.

 

 

 

 2. 원금 균등 상환

'원금 균등 상환 방식'의 상환 개념, 상환 공식, 특징입니다.

 

1) 상환 개념

• 대출 원금을 일정하게 나누어 상환하며, 남은 원금에 대한 이자를 납부.
• 초기 상환액이 크지만, 시간이 지나면서 점점 줄어듦.
• 총이자 부담이 원리금 균등 상환보다 적음.

 

2) 상환 공식

 

매월 상환액 = (대출 원금 ÷ 상환 개월 수) + (남은 원금 × 월 이자율)

 

 

 

3) 특징

✔️ 장점: 총이자 부담이 원리금 균등 상환보다 낮고, 시간이 지나면서 월 상환액이 점점 줄어 재정 부담이 감소.

✔️ 단점: 초기 상환액이 높아 자금 여력이 충분해야 함. 초반 부담이 크기 때문에 단기 대출에는 적합하지 않다.

 

 

 

 

🔎 원리금 균등 vs 원금 균등 비교

비교항목	원리금 균등 상환	원금 균등 상환
월 납입액	매월 동일	초기 부담 높고 점점 감소
초기 부담	낮음	높음
총이자 부담	많음	적음
적합한 대출 유형	장기 대출 (주택담보대출)	중·단기 대출 (사업자 대출 등)

 

 

 

예를 들어 5,000만 원을 연 4%로 20년간 대출받았다면?

• 원리금 균등 상환: 매월 약 30만 원을 일정하게 납부.
• 원금 균등 상환: 첫 달에는 약 41만 원, 이후 점점 줄어듦.

 

 

 

 

 

✅ 대출 상환액 계산하는 방법

대출을 받기 전에 매월 얼마를 갚아야 하는지 미리 계산하는 것이 중요합니다. 아래 방법을 활용하면 쉽게 대출 상환액을 계산할 수 있습니다.

 

 

1. 엑셀(EXCEL) 활용하기

엑셀 함수를 이용하면 자동으로 대출 상환액을 계산할 수 있습니다.

 

• 원리금 균등 상환
  =PMT(이자율/12, 상환 개월 수, -대출 금액)

💡 예제: 대출 금액: 5,000만 원 / 연 이자율: 4% / 상환 기간: 20년(240개월)
=PMT(4%/12, 240, -50,000,000)

 

• 원금 균등 상환
  =대출 금액/상환 개월 수 + (대출 금액*(이자율/12))

 

2. 온라인 대출 계산기 활용하기

대출 상환액을 쉽게 계산할 수 있는 무료 대출 계산기를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

 

 

 

 

✅ 추천 대출 계산기 사이트

 

"다음 대출 계산기"

 

"네이버 대출 계산기"

 

"KB 대출 계산기"

 

 

 

 

✅ 대출 상환 시 꼭 확인해야 할 사항

 

✔️ 대출 금리를 비교하자!

• 대출 상품마다 금리가 다르므로 여러 금융사의 조건을 비교해야 합니다.
• 특히, 고정금리 vs 변동금리 차이를 확인하세요.

 

✔️ 중도상환수수료 체크하기

• 대출을 조기 상환할 경우 수수료가 부과될 수 있음.
• 조기 상환 계획이 있다면 중도상환수수료가 없는 상품을 선택하세요.

 

✔️ 신용등급 관리하기

• 연체 없이 꾸준히 상환하면 신용등급이 상승하여 추후 금리 우대로 변경 가능.

 

 

대출 상환 방식 선택이 매우 중요하다!

대출을 받을 때는 상환 방식을 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.

 

✅ 원리금 균등 상환 → 초기 부담이 적고 장기 대출에 유리함.
✅ 원금 균등 상환 → 총이자 부담이 적지만 초기 상환액이 큼.

 

대출을 계획 중이라면 상환 방식을 이해하고, 직접 계산해 보면서 본인의 재정 상황에 맞게 선택하는 것이 가장 중요합니다.  이 글이 도움이 되셨다면, 대출을 고려할 때 꼭 참고하여 현명한 금융 결정을 내리시길 바랍니다! 

 

 

추가적으로 수정이 필요하시면 말씀해 주시면 좋겠습니다. 오늘도 감사합니다.